教育储蓄基金(基金与储蓄存款的差异)

2023-04-12 07:47分类：投资策略阅读：

随着“渐进式延迟退休”正式落地实施的步伐越来越近，越来越多人开始着手为自己的老年生活做规划。

最近来咨询年金险的朋友也越来越多，

有一部分是担心自己退休之后的社保养老金不够用，想存多一笔养老钱；

也有一部分是想要靠自己努力，不用等到退休年龄，就能提前过上退休生活。

而年金险，不仅都能实现这些目标，而且它的功能远不止于此。

今天，奶爸就来给大家聊聊，年金险是什么，适合哪些人，以及年金险怎么挑选？

01 年金险是什么？

年金险，是以被保人的生存为条件，保险公司按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。

简单理解，

就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故，所以也常被视为“与生命等长的现金流”。

我们平时接触到的年金险种类主要有以下几类：

1）传统型年金险

保单利益=约定的保险金，包括养老年金、教育年金等；

2）分红型年金险

保单利益=主险收益 +分红收益，其中分红收益是不固定且不透明的，具有一定的风险性；

3）万能型年金险

保单利益=保障账户+万能账户，资金能进入万能账户二次增值，但是万能账户的收益也不是固定的。

那么，年金险究竟有什么功能呢？

主要有4个方面：

1、强制储蓄

很多人想养成储蓄的习惯，但又管不住自己的手，每个月都成了月光族，

而年金险都是定时定期缴费的，并且在投保时就约定了领取时间，不能随意支取，

作为长期的理财规划工具，就能很好地帮助投保人养成强制储蓄的习惯。

2、提供稳定的现金流

人只要活着就一直需要消费，并且有些消费是刚性支出，比如孩子的教育、自己将来养老等，

这就需要源源不断的现金流。

比如养老，年轻时有很多种积累财富，为养老做准备的方式，

但是大多数人都很难保证，这笔养老钱不会被挪作他用，比如买房、买车、旅游、创业、投资或者被他人借用。

如果想要在退休之后，能定期领到一笔钱，而且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，年金险是为数不多的靠谱选择。

除了养老，其他重要的人生规划，比如创业基金、教育基金和婚嫁金等都需要这样一个工具。

3、资金累积生息，收益增值

绝大多数年金险，都是在年轻的时候通过缴纳保费，一点点累积生息，

经过十几年甚至几十年的复利，等到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。

也有部分产品可以附加万能账户，如果这笔钱暂时不用用到，还可以放到万能账户里累积生息，实现资金的二次增值。

4、对冲长寿风险

如今人们的寿命越来越长，年金险可以有效防范长寿风险，避免“人活着，钱没了”。

年金险中的养老年金，可以保证我们在生存期间一直领取，即活多久、领多久。

如果在年轻的时候买了年金险，就不用担心因为活得太久而没有钱花，老无所依的困境。

当然，奶爸还是要提醒大家，投保之前一定要先做好资产规划，明确自己的需求。

如果刚好有这方面的需求，我们接着往下看，你是否适合购买年金险？

02 年金险适合哪些人？

奶爸认为以下3类人比较适合：

1、基本健康保障已经配置齐全的人群

保险姓“保”，投保一定要牢记先“保障”后“理财”的原则，

在投保年金险之前，还是要把基础的保障型险种先配置好，包括重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险等，

再考虑理财险，毕竟健康才是最大的本钱。

年金险所保障的未来几十年后的养老风险，就算是没有配置年金险的话，最坏的结果也就是养老生活质量差点；

但是如果连基本的健康保障都没有搭配完善，疾病跟意外所带来的风险是可以摧毁一个普通的工薪家庭的。

基础保障做好之后再考虑理财，这样的理财才有意义。

2、有一定经济能力，想要稳定理财的人群

利率下行的时代，普通人能选择的投资渠道少，陷阱多，能承担的风险小。

而年金险作为经得起考验的金融工具，就非常适合手里有闲钱，追求稳定理财的人群。

不过需要注意的是，虽然年金险收益稳定，风险低，但是流动性差，

如果短期内要用到这笔资金，则需要退保，前期可能有本金损失，所以投保的前提是，这笔闲钱并不急着用。

3、为自己准备养老金、为孩子准备教育金

为自己投保一份年金险，在社保的基础上，用这份保单可以去实现更高的养老生活质量目标。

这类养老年金可以长期领取甚至终身领取，适合作为养老生活的资金补给，可以让养老生活过得更加体面。

如果为人父母，提前用年金险做好孩子的未来规划，应对未来的支出，

比如教育金、婚嫁金、创业金等等，提前储蓄，等到需要用钱的时候，不至于手忙脚乱。

接下来就是产品挑选的事情了：

03 年金险怎么挑选？

选年金险，我们第一步要做的就是明确自己的需求，

投保需要考虑哪些因素，奶爸也帮大家整理出来了：

先考虑清楚自己的目标、需求、当前的资金状况。

确定需求之后，我们再来挑选优秀的产品。

产品好不好，主要看以下三个方面：

领取金额、现金价值、身故赔付。

三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，

1、领取金额

两款不同的养老年金，假设投入相同的保费，从60岁开始领，一样领到终身，保证领取20年。

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万，

相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好。

2、现金价值

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款，

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢，

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。

如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。

3、身故保险金

不少人买养老年金，会担心一个问题：

钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类：

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金

赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金

单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任，

对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。

除此之外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。

04 奶爸总结

年金险是一种强制储蓄的理财方式，也是一种与生命和时间相关的现金流管理方式。

近几年，它也凭借着能够锁定终身利率、保值增值的优势，越来越成为家庭资产配置中必不可少的保本资产。

希望看完这篇文章，能让大家对年金险有一个明确的认识。

关注【奶爸保】薇信公众号，了解更多产品相关信息，有任何疑问也可以私信奶爸或者留言。

文 | 21世纪教育研究院熊丙奇

据教育部网站消息，为贯彻落实《关于进一步加强和规范教育收费管理的意见》（教财〔2020〕5号），严肃查处损害群众利益的教育乱收费行为。日前，全国治理教育乱收费部际联席会议办公室印发《关于违规收费典型问题查处情况的通报》，对6起教育乱收费典型问题进行通报，并提出工作要求。

广东省广州市荔湾区部分学校违规收取捐资助学款是此次被通报的教育乱收费典型案例之一。据通报，广州市荔湾区教育局和广州市慈善会合作，设立“广州市慈善会荔湾教育发展基金”，收取与入学挂钩的个人捐赠资金5.6亿元。

教育局、相关学校违反了“严禁收取与招生入学挂钩的捐资助学款”的规定。目前，捐赠资金按要求全部用于教育事业支出，广州市人民政府教育督导委员会对责任人进行约谈。

违规收取的捐资助学款，该如何处理？是不是只要没有进有关人员个人的腰包，而是用于教育事业支出，就“下不为例”？要严厉杜绝以捐资助学为名进行违规乱收费，必须在查清违规收费事实基础上，清退所有费用，并追究相关责任人的责任。

早在2010年11月，教育部就发布《关于治理义务教育阶段择校乱收费问题的指导意见》，明确表示禁止学校以任何名义和方式收取择校费，坚决切断收取择校生与获得利益的联系，并表示“力争经过3到5年的努力，使义务教育阶段择校乱收费不再成为群众反映强烈的问题”。

2020年8月17日，教育部、财政部等五部委印发《关于进一步加强和规范教育收费管理的意见》，进一步明确要求，坚持实施九年义务教育制度。义务教育全面纳入财政保障范围，公办义务教育学校不收取学费、杂费，严禁收取与招生入学挂钩的捐资助学款。

毫无疑问，收取与招生人学挂钩的捐资助学费，就是违规乱收费。哪怕所收费用是用于当地教育发展，也不具有任何合理性、合法性。广州市荔湾区教育局收取的与入学挂钩的个人捐赠资金高达5.6亿元，表明这一违规操作已成体系，涉及家长众多。

这一违规乱收费问题，早在2020年就曾被曝光。据媒体报道，2020年广州市荔湾区的一年级学生家长陈先生反映，其孩子所在小学要求非广州市户口的一年级借读生家长支付一笔金额高达数万元的“捐款”，收款方为广州市慈善会。

类似情况在詹天佑小学、增滘小学、海北小学等同区多所公办学校出现，不少借读生家长对这次“捐款”抱有疑问。当时，荔湾区教育局回应称，“广州市慈善会荔湾教育发展基金”项目募集的资金将全部用于荔湾区教育事业发展，捐款以自愿为原则，目前已要求相关学校对家长做好解释工作。

中小学在招生时，违规收取择校费、借读费，大多得到当地教育部门支持。后者希望通过收取择校费、借读费，来筹集教育经费，以此“节省”对教育的投入。简言之，以“羊毛出在羊身上”的思维，推卸地方政府发展教育的投入责任。

对于违规收取的捐资助学费，应该清退所有费用，因为这是向符合入学条件的学生家长额外收费。不论是本地户籍学生，还是随迁子女，只要符合条件，都应享有国家的义务教育政策，纳入财政保障。

如果对违规收取的捐资助学费，只是“要求”其必须用于教育事业发展，这对地方政府教育部门来说，就是“零处罚”，而且正中下怀“确认”了这一收费的合理性。

由于“捐赠助学款”可以抵充教育投入，对于教育部门此类“挣钱行为”，当地政府部门，以及上一级教育主管部门，通常的态度是睁只眼闭只眼。对此，必须通过强化教育督导，让教育督导长牙齿，来督促地方政府切实履行教育投入职责，以此遏制教育乱收费，维护教育公平，保障受教育者的合法权利，全面规范义务教育学校招生入学。

今天,有个朋友问我:个人养老金与银行存款有啥区别?到底要不要开个人养老金账户?其实,这个问题在个人养老金政策一出台,就得到了热议,但是到现在还是有很多人也没有弄清楚。小编查阅了相关文件并咨询了银行相关工作人员，汇总如下：

个人养老金制度出台于2022年，人社部等五部门联合发布了《个人养老金实施办法》，这是一个规范发展第三支柱养老保险的重要举措，用以完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。为什么要建立这个制度呢？截至2022年9月底，全国基本养老保险参保人数达10.47亿人，缴存企业年金和职业年金的职工约7200万人。全年养老基金收入7.1万亿元，支出6.6万亿元，年底累计结余7.4万亿元，基金运行总体平稳但是随着我国老龄化人口的增加和全国人口增长的停滞，领取养老保险的人数将越来越多，有数据预测至2035年基本养老保险余额将耗尽面对这样的趋势，发展第三支柱养老保险就是一个必选项。

那么，这个个人养老金账户由参加人通过国家社会保险公共服务平台或者商业银行等渠道，在个人养老金信息管理服务平台建立。参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴纳，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。个人养老金可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品它与银行存款的区别主要在于：

一、享受税收优惠政策

计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

二、购买的投资产品符合“销售适当性”原则

也就是说个人养老产品的销售机构会根据你的风险评估情况，给你推荐适合于你的养老投资产品，降低投资风险。

实际上，个人养老金与银行存款的最大不同就是个税优惠。其次，个人养老金这种封闭式的储蓄带给你的是一种强制保障，而银行存款你可能在储蓄几年后花掉了。

近期，豫皖地区的一些村镇银行疑似集体暴雷，涉事银行的许多异地客户反映，涉事银行存在无法取款的现象。直至2022年5月23日，此事仍未得到妥善处理。

图为涉事的5家村镇银行

目前，问题的焦点落在了涉事银行的存款产品性质上。很多异地客户通过互联网第三方平台引流购买了涉事村镇银行的存款产品，年化利息高达4.8%，这个年化利率几乎是四大国有银行定期存款年化利率的2倍。涉事客户们异口同声地认定涉事银行应当还本付息，实现刚性兑付。

那么问题来了，银行的存款产品究竟是不是存款？如果要搞清楚这个问题，我们就得弄清楚什么是存款。

01 什么是存款？

存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储于银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币。

老百姓熟悉的存款一般是指活期存款和定期存款。

活期存款指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款,其形式有支票存款账户，保付支票，本票，旅行支票和信用证等。

由于活期存款存取频繁，手续复杂，消耗的成本较高，因此商业银行的活期存款利息较低。目前，国内主流商业银行活期存款年利率一般在0.3%-0.35%内波动。

图为活期存款样本

定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。

存款的期限一般是3个月起步，时间长的可以存10年。一般地，存款的期限越长，银行所支付的年化利率就越高。

目前，主流银行定期1年的年化利率为1.5%左右，定期2年的年化利率为2.1%左右，定期3年的年化利率为2.75%左右。

图为定期存款样本

02 我国银行储户存款的安全性如何保障

目前，我国《存款保险条例》中的第5条规定：我国的存款保险实行限额偿付制度，最高偿付限额为人民币50万元。

对于同一存款人在同一家投保机构中所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。

对于超出最高偿付限额（50万）的那部分资金，则依法从投保机构的清算财产中受偿。

这意味着，如果某人将50万人民币以下的资金存入一家银行中(超过50万可以分成多笔存入多家银行)，则资金的风险近乎于0。

03 存款产品是不是存款？

“存款产品”这个词，相信大家都不陌生。每当去银行办理业务时，热心的工作人员都会凑上来推销一大堆花里胡哨的产品，如果没点经济学基础，在听到银行工作人员的介绍后，脑袋瓜子都是嗡嗡的。

这里，笔者先告诉大家答案，存款产品不一定是标准化的储蓄存款，有的存款产品实质上是理财产品。

04 存款产品与互联网第三方金融平台

自社会主义市场化经济运转以来，国家有关部门一直在修订政策和条款来约束银行的无序扩张。

但是，由于我国银行业的发展仍处于初级阶段，很多市场化行为暂时还没有政策和法律来约束。

近年来，互联网在我国迅猛发展，各行各业都在借助“互联网+”的浪潮全面升级，陆续出现了互联网第三方金融平台。

扁平化的信息输出打破了原本的地域限制，使得地区性银行能借助互联网平台跨区域开发客户；同样地，不同地区的人能够通过互联网平台跨区域购买不同银行的理财产品。越来越多的银行，特别是地区性银行，开始和第三方互联网金融平台合作，向异地用户揽储或销售理财产品。

以结构性存款为例，结构性存款，既与存款相关，但产品自身又包含股票、基金等理财产品。但结构性存款并不属于真正意义上的储蓄存款，而是一种理财产品。由于名词中有“存款”两个字，很多不清楚该产品属性的用户便将其等同于储蓄存款。

结构性存款在资管新规推出后逐步取代保本理财产品

银行之所以乐于推出此种模棱两可的产品，是因为这样做既能增加存款业绩，完成存款任务指标，又可以扩充银行自身的理财业务规模。

一方面，有一部分银行的销售部门为了揽储，不惜在产品名称上做了包装来迷惑储户，把含有风险的理财产品包装成旱涝保收的储蓄存款卖给不明真相的客户。对于销售部的人来说，只要产品能卖出去，任务就算完成，之后就是其他部门的事了。所以，有的银行销售会对客户展开迷惑性的营销话术，让客户确信产品有银行兜底，只需无脑买入即可躺赚。

为了躲避监管部门的检查，一些银行选择在互联网第三方金融平台发布和推广理财产品，但在关键时间点又将这些理财产品划入存款目录内，只要资金链没断，就不会暴露问题。

另一方面，一些互联网第三方金融平台为了规避政策风险，也通过层层包装，将类似于结构性存款的理财产品包装成旱涝保收的储蓄存款卖给客户。

由于平台只是个中介，只要客户完成购买，平台拿到销售分成后便可以把责任甩给银行，自己没有法律责任，全身而退。

05 如何辨别存款产品和理财产品

存款和理财产品最大的区别就是风险。对于存款，银行是负有赔付责任的，同时也会有存款保险来保障资金安全。而理财产品，则是有风险的。目前，银行对于理财产品的安全是没有兜底责任的。

大家如何去辨别存款和理财产品呢？一般来说，可以从3个方面去判断银行的存款产品是不是理财产品。

（1）是否存在协议签订

银行在不同的时间段会推出很多种存款，让我们用户一时间搞不清楚到底是属于存款还是理财，这时候我们判断的依据就是协议。

图为银行理财产品协议书样本

一般来说，往银行存钱是不需要储户与银行签订协议的。储户只要往银行的个人储蓄账户存入钱，再通过存折或电子银行账户查看，账户会显示储户的账户余额是储蓄款即可。

而带有理财产品性质的存款产品则不同，在银行客户购买这一类产品前，银行的销售人员会要求客户先阅读一揽子拟好的协议（纸质版/电子版），并点击“同意”后再转入现金。

此类协议最重要的一项内容就是风险告知，即类似“投资有风险，入市需谨慎”的话。这意味着银行告诉你，银行不会承担此类产品保本保息的责任。