首先

1 ：关于个人养老金账户，这三事你必须知道

取得其他劳务报酬、稿酬、特许权使用费等所得或经营所得的，其缴费在次年汇算清缴时在限额标准内据实扣除。

部分行上线个人养老储蓄 有银行5年期利率3.3％

随着时间推进，部分银行的个人养老储蓄马不停蹄的完成上线。一家股份行客户经理介绍，为丰富个人养老金产品种类，提升客户体验，该行总行决定发行个人养老金专属存款产品，本次发行产品于2022年12月2日21:00上线。这也是较早上线个人养老储蓄产品的银行之一。从介绍来看，上述银行个人养老储蓄共计有四种期限类型，其中3年期、5年期利率分别为3.25％、3.3％，起存金额1000元。“上述存款产品只能在个人养老金资金账户够买。”该行客服表示。

上述股份行APP显示，该行特色定期存款（个人养老金资金账户外，根据北京分行展示利率），3年期利率为2.9％，起存金额1000元。

财联社记者了解到，目前也有大行个人养老金可够买存款类产品，不过该行存款专区目前仅是普通定期存款。一家大行工作人员介绍，个人养老金专区在11月27-28日左右可够买存款类产品，目前可够买的仅是银行普通定期存款，比如，3年期1万以上存款利率为3％，1万元以下为2.6％；5年期存款利率为2.65％。

“与其他资管产品不同的是，个人养老金产品更为强调稳健运作、侧重长期保值。” 雒雅梅称，今年3月，养老理财试点机构扩大至6家国有行理财公司+4家股份行理财公司，产品多为5年及以上封闭期，部分采用倒U型下滑曲线等机制积累安全垫。未来将有更多长期限封闭式理财产品面市，产品货架多样性进一步增加，理财公司将在稳健类产品的发行和运作上更具优势。

选择在当年预扣预缴的，应及时将相关凭证提供给扣缴单位。扣缴单位应按照有关要求，为纳税人办理税前扣除有关事项。

还不了解个人养老金是什么的朋友可以点这里回看：

在持续的低利率环境下，部分金融消费者在寻求保障的同时，亦看重保险产品的财富增值能力。

不过，他表示，虽然企业年金和个人养老金都采取个人账户的方式，但二者之间有差异。企业年金的个人账户是计账账户，只有转移的时候才能从计划到计划，同时以个人开通资金账户的形式来承接这部分资金，以避免资金流出、起不到补充养老的作用。而个人养老金除了有计账和核验功能的个人账户养老金，起步的时候还有资金账户，用于归集缴费、收益、享受税优、购买金融产品。

能享受多少税收优惠？

除了突出的权益资产配置能力之外，公募基金产品还具有结构简单、透明度高、Y类享费率优惠等优势。

他表示，在三支柱结构的养老金制度中，我国几乎是三支柱都有个人账户的国家。从账户养老金目标看，《国家积极应对人口老龄化中长期规划》提出，到2035年，积极应对人口老龄化的制度安排更加科学有效，社会财富储备进入高收入国家行列。党的十九大、二十大报告指出，2035年经济社会发展水平达到中等发达国家水平。

按照规定，参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。彼时，不少银行也表示，养老理财产品、养老储蓄产品也将陆续上架销售。

哪些城市、哪些银行

在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元／年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；

但从长期来看，陈福认为，居民配置在养老金上的资金可能更多还是会倾向于权益类的，只不过初期更多是偏固收类的、偏稳健的。“以后，个人养老金比较大的比例可能会配置在含权益的相关产品上，比如说公募基金。因为随着利率的下行或者资本市场的长期走强，养老金账户里面的钱就发生了大的变化，互联网平台还有证券公司的平台比银行渠道在权益资产的配置上更加具有经验上的优势和人员上的优势，所以随着时间推移，居民慢慢会选择相应的头部券商或基金公司来给他们做一些指导。”

长期投资要注重区别市场热门题材的短期炒作

从长期投资角度来看，陈洪斌认为，资产配置应该有一些战略方面的一些思考。按照美国市场过去长期投资的数据，1美金的起投金额，经过二十多年的投资后，股票的收益率大约是年化8%，债券是接近5%，从收益率的绝对数值的比较来看，两者差距不大，但长期投资收益所积累的最终资产规模却有很明显的不同。

目前，众多券商、基金等销售机构已在紧锣密鼓地推进个人养老金业务上线。那么，有哪些养老金融产品值得关注？

个人养老金当前处于起步阶段，那么未来对国内资本市场会产生哪些影响？国外有哪些值得借鉴的案例？

公募基金产品运作透明、结构简单

具体到保险业，商敬国认为，行业在长期资产管理、长寿风险管理方面，形成一些经验和优势，但供应能力还不足，特别是对于长寿风险管理，可用的工具还不多。养老金市场的投入需要更多，需要更专业化的分工。

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“这意味着个人养老金投资理财产品业务在系统建设及运营保障方面已做好准备，待个人养老金理财产品名单发布后可正式对外运营。”银行理财登记中心表示。

按照《个人养老金实施办法》规定，个人养老保险参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。未来，如果缴费额度上限提高，个人缴费享受税前扣除优惠力度则有望加大。

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