21世纪经济报道 记者李愿 综合报道

投资走正道，安全有保障，欢迎来到《投教121》。我是“养老愿”，让大家养老生活更安心。

你要判断这些股票是否处于当前高位，就要相应研究这些股票的行业、经营情况、财务数据等。

上面4款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。

首先，能带来收益的保险为储蓄型保险。简单来说，储蓄型保险既有一定的健康保障，又能带来一些收益，它是一款把保险功能和储蓄功能结合起来的产品。

其次，储蓄型保险中主要的明星产品分别为增额终身寿险和年寿险，其中，增额终身寿险是一款保额可以不断增加的终身寿险，不仅有身故保障，保额、现金价值每年会随着寿命增长。它的特点是回本快、资金取用灵活，头部保险公司的增额终身寿险，一般保额预定利率锁定在3.5%左右。

最后，在收益对比上，若保险人为40岁，前5年每年需要支出26万元，累计保费130万元，保单年度末（104岁）的现金价值为1126万元，保险期间为终身。该产品在第8个保单年度时的年化收益率将为2.35%。如果是基金定投，小王从2014年开始，不管市场处于何种水位，每个月都固定投入1000元到沪深300指数，持续8年，累计投入本金9.6万元，到2021年12月底，得到13.75万元的总资金，通过模拟内部收益率（IRR）可计算得出，定投年化收益率为8.8%。而上述保险即使在第65个保单年度，被保险人104岁时，IRR也才为3.48%。以此来看，基金定投年化收益率将高于保险年化收益率。

终身护理险

虽然银行储蓄很普遍，门槛也最低。

对于投保储蓄险这种大额的资金规划，希望大家能够先明确自己的需求，再去寻找合适的产品。

记者基层调研了解到，目前大中型银行的存款利率未出现明显变化，整个银行业也没有出现“揽储大战”的情况，银行员工均在加大对理财产品、保险产品、基金产品的推荐力度。

按推荐度可分为。

拿现金去买风险较高、回报高的股票叫投资，但同样是在管理手中的钱；

记者注意到，截至目前，4家银行均已发行特定养老储蓄产品。

黑龙江五大连池农商银行也发布公告称，自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率较此前下调5至25个基点。

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