近年来，有关互联网保险产品赔付难的投诉呈快速增长趋势。特别是2022年，新冠隔离险产品赔付出现层层障碍，消费者意见非常大。上海市消保委全年共收到新冠隔离险产品赔付难相关投诉近300件，其中涉及众安保险的投诉达252件。

去年9月，上海市消保委开展了对新冠隔离险产品赔付难问题的专项调查。作为疫情期间的一项新型保险产品，保险公司理应将相关条款向投保人充分说明，尽到提示义务。但是相关保险公司在通过互联网销售新冠隔离险产品时，并没有以显著和易于消费者理解的方式，对新冠隔离险的条款、特定语词的含义表达界定清晰。

在消费者权益保护方面，互联网保险产品有着“低进高出”的结构性问题。传统保险产品的特点是高技术性和高法律专业性，体现在合同条款中有着大量的技术术语和技术概念，在理赔要求中也有大量高专业性的法律条款。为此，对传统保险产品的营销也有十分严格的规范，比如说专业的机构、持证的保险销售人员、面对面的条款解释说明以及销售过程的视频音频记录等等。这种闭环就是高销售门槛和高理赔门槛，称之为“高进高出”。

但在以新冠隔离险为代表的互联网保险中，前端是低门槛“快消化”产品营销，后端则是高门槛传统型理赔模式。这种“低进高出”的做法对消费者不公平不合理，由此引发了大量的消费投诉。以众安保险公司新冠隔离险产品为例，不仅在保险公司自身的官方平台销售，还通过大量网络营销号和渠道做推广，并且这些推广打着“津贴日日有 隔离不用愁”的旗号，销售门槛较低。但在消费者要求理赔时，公司又以保险合同条款中的法律和医学方面的高专业性条款为由拒赔。

去年上半年有消费者投诉称，他在某互联网平台购买了疫情隔离津贴险，3月29日乘坐航班从上海到贵阳，因为航班上有一个阳性乘客，导致消费者被隔离。众安保险公司拒绝理赔，理由是消费者不能证明是当地政府要求隔离的。还有消费者表示，其因确诊新冠阳性，2022年4月16日被收治到方舱医院，4月29日出院，方舱医院开具了盖章的解除隔离医学证明，但众安保险以保险合同条款为由，不认可方舱医院开具的证明。更有消费者反映，去年5月向众安保险同时提交了区疾控中心出具核酸阳性报告，以及方舱医院开具的包含“病症和诊疗经过”等在内的《出院报告》，但众安保险拒赔“确诊保险金”，理由是消费者“属于新型冠状病毒感染，不属于保险合同约定的确诊新型冠状病毒肺炎”。

从保险市场看，互联网保险因成本和售价低、高效快捷得到消费者欢迎，也是保险产品迭代升级的主要趋势之一。建立健全互联网保险产品相匹配的产品设计、营销、理赔规则体系刻不容缓。

上海市消保委建议，相关监管机构对新冠隔离险产品营销，以及理赔中消费者反映强烈的保险公司开展专项调查，督促相关保险公司切实保护消费者的合法权益。同时呼吁银保监会建立健全互联网保险产品的规则体系，让互联网保险更好地服务广大消费者。

栏目主编：陈玺撼 题图来源：图虫 图片编辑：苏唯

来源：作者：束涵

近几年，互联网保险非常火，很多伙伴担心网络安全性，发生事故了不赔怎么办。其实这些都不需要担心，只要是正规的网络平台，其产品都是安全的，我们需要注意的是个人可符合相关要求就好。

1、明确保障内容

买任何保险之前，一定得知道自己需要的是什么，例如保重大疾病、保意外等等，根据自己的需求，选择合适自己的产品。

2、查看保单条款

很多伙伴在网络选购时，主要看精简版的介绍。这是万万不可取的，很多产品理赔的比例及要求并不会放到精简版介绍里面，所以必须要看好合同条款，这种保障在什么条件下方可赔付！

3、健康告知很重要

由于是网络购买，健康告知很多人不会仔细看，这点非常重要！投保人需要根据实际情况向保险公司填写自己的健康状况，否则有可能出现无法理赔的情况。

4、看免责条款

除了看内容，免责条款也是很重要的，保险公司不赔付的情况都在这里面，如果不注意，后期有可能造成理赔纠纷。

5、不进入私人网站投保

为了避免被骗，建议投保人进入保险公司网站或者其他三方背书网站投保。

网络产品价格便宜，但里面的学问很多，很多人不经意间就“入坑”了，钱花了，想要的保障并没有得到。保险是门很专业的行业，保单里面很多专业词晦涩难懂，除非自己真的懂，否则优先建议各位找懂的人推荐！

你还有什么问题呢？欢迎随时交流!

每经记者：涂颖浩 每经编辑：陈旭

近日，中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）发布《2021年互联网财产保险发展分析报告》（以下简称《报告》）。

2021年，《互联网保险业务监管办法》正式实施，一系列配套规范性文件相继出台，进一步规范互联网保险业务发展和保护保险消费者合法权益，互联网保险由粗放式增长逐步向规范可持续发展阶段转变。

根据保险业协会统计，2021年，互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。互联网财产保险业务渗透率由2020年的5.9%上升至6.3%。

《报告》指出，互联网财产保险发展面临产品创新有待深化、平台运营能力有待提升、消费者权益保护有待加强、风险控制能力有待强化等几大问题。

图片来源：《2021年互联网财产保险发展分析报告》，下同

互联网车险结束连续两年负增长局面

2021年，互联网财产保险市场集中度与同期相比较为平稳，保费规模前十家保险公司合计市场份额为78%，同比基本持平。

从保费增速来看，2021年互联网财产保险保费规模前十家保险公司合计保费收入同比增长14%，较整体高出6个百分点。从保费收入变动值来看，众安保险、人保财险、紫金保险、平安产险、阳光产险贡献增量分别为37亿元、26亿元、17亿元、15亿元、12亿元，是互联网财产保险保费增长的主要贡献力量。

2021年，互联网车险实现累计保费收入224亿元，同比增长1%，结束连续两年的负增长局面；同时，互联网车险保费收入同比增速较整体车险高出7个百分点。

分析原因，一是2016-2020年期间，除2018年呈现短暂的恢复性增长之外，互联网车险均处于负增长状态，因此同期业务规模基数较低；二是互联网车险凭借其优于线下传统渠道的运营效率和客户服务体验，有效吸引客户，在车险综改后时代恢复保费正增长。

2021年，互联网车险市场集中度较同期有所提高，保费收入排名前十家保险公司合计市场份额为85%，同比提升4个百分点。

其中，平安产险、太保产险、人保财险、华海财险、安诚财险、国寿财险市场份额同比均有所提升。从保费收入同比变动值来看，平安产险、人保财险、国寿财险及安诚财险分别贡献增量12亿元、8亿元、7亿元、7亿元，是互联网车险保费增长的主要贡献力量。

2021年，互联网非车险实现累计保费收入639亿元，同比增长11%，较2020年保费增速上升9个百分点。2021年，互联网非车险市场集中度继续下降，保费排名前十家保险公司合计市场份额为79%，同比下降3个百分点。

从保费收入同比变动值来看，众安在线、人保财险、天安财险、紫金保险、阳光产险、太保产险贡献增量分别为41亿元、19亿元、15亿元、12亿元、11亿元、7亿元，是互联网非车险保费增长的主要贡献力量。

众托帮联合创始人兼总经理龙格在接受《每日经济新闻》记者微信受访时认为，互联网本身的流量红利已经结束，当前互联网保险推广引流更难、成本更高，新的监管要求给互联网保险业务也带来一定压力，但今年整体还是会有一定的增长。保险公司必须加强产品创新和服务，更多关注社商融合的惠民保产品、新市民产品和相关服务。

意外健康险保费收入占比下降6个百分点至34%

从险种结构来看，2021年意外健康险保费收入占比同比下降6个百分点，但仍然为最大险种，占34%；车险保费收入占比持续下降，但下降幅度缩小，占26%；信用保证险、责任险、财产险及其他险种保费收入占比分别为13%、8%、5%和15%，其中信用保证险、责任险和财产险同比上升分别为5个百分点、2个百分点和1个百分点，其他险种同比基本持平。

《报告》显示，从单月保费收入来看，9月是互联网非车险业务低谷期，当月同比下降55%，主要受意外健康险大幅下降影响。

2021年8月，银保监会发布《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，要求各保险机构全面开展自查自纠及整改工作。各保险机构对于存在首月N元等问题的互联网健康险业务全面下架。

2021年10月，银保监会印发《意外伤害保险业务监管办法》，聚焦赔付率低、佣金高、销售行为不规范等突出问题，深挖根源，从制度上有针对性地治理，全面规范意外险业务发展。

受两项政策正向引导，互联网意外健康险2021年9月保费收入同比下降达121%。自11-12月起，意外健康险市场回归理性、业务逐步恢复。

根据保险业协会统计，在前60个互联网非车险热销产品中，2021年仍主要聚焦于退货运费险和以百万医疗险为主的健康险产品，保费收入占比分别为43%和37%。其中，退货运费险保费占比同比上升9个百分点，而以百万医疗为主的健康险产品保费占比同比下降15个百分点。

具体来看，健康险产品内部结构发生改变，2020年上榜的特药防癌险在2021年落榜，而团体特定医疗保险产品于2021年上热销榜，保费占比约为8%。

另外，在非车险热销产品中，信用保证类保险产品保费占比达10%，同比上升9个百分点；航旅出行类保险产品保费占比为4%，同比小幅下降1个百分点。

由此来看，各保险公司主要非车险产品集中度仍然较高，但逐渐显现分散多元化趋势，健康险团险类业务逐步增长。

每日经济新闻

当保险服务加速线上化转型，侵害消费者权益的种种新问题也开始浮出水面，互联网保险有关的消费者投诉也层出不穷。在网上买保险，消费者们遇到过哪些“坑”？在哪些平台有过有不愉快的体验？

消费者发声，即日起，南方都市报发起“3·15”数字金融系列调研，聚焦互联网

标榜“免费领取保障”，保险营销套路引消费者投诉

“打开短视频App，依然会刷到各式各样的保险营销广告，免费领取保障是最常见的套路。”不少消费者在采访中反馈称，一开始被广告吸引，填写了个人信息后，就被引导到另外的页面，继续推销其他保险产品。南都记者注意到，“X百万保障”“首月1元”等抓人眼球的词汇仍在部分平台的在投保页面中出现。

值得注意的是，监管部门已多次提示相关的“套路”营销风险。如2022年1月，中国银保监会发布一则《关于防范“套路”营销行为的风险提示》，其中指出，在保险营销中，保费交纳前轻后重、层层递增等“套路保”行为是以“优惠”之名进行诱导。比如片面宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”，以“零首付”等套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。有的消费者就因所谓“免费”“限时”等套路，被误导投保了不需要甚至是完全不了解的保险产品。

随着这些营销乱象的发展，互联网保险消费投诉案件越来越多。数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。

互联网保险平台消保工作如何提升？请您来评议

而实际上，监管已多次出手加强互联网保险监管。关于消费者投诉较多的“虚假宣传”“自动扣费”“误导”等问题，在《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》《互联网保险业务监管办法》等都有明确规范。去年8月，中国银保监会对险企下发了《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，针对互联网保险产品管理、销售管理、理赔管理、信息安全等乱象频发领域，重点整治销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。

去年10月，银保监会又发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），互联网保险迎来史上最强监管，正式宣告互联网保险进入新的发展阶段。今年1月，银保监会人身险部印发最新一期《关于近期人身保险产品问题的通报》，通报28家人身险公司产品典型问题。其中重点提及意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品会是重点整治品种。

各大主流互联网保险平台的整改成果如何？消费者们在网上买保险还有哪些糟心事？互联网保险平台消保工作应该如何提升？请您点击链接或扫码填写问卷来参与评议。

如您希望对遭遇的侵权事件进一步报料，请您通过邮件或联系我们，感谢您提供宝贵的线索。

出品：南都数字金融创新及合规研究课题组

采写：南都记者 熊润淼 陈卓睿

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