日前，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

什么是个人养老金制度？老百姓应如何参与？有何优惠政策？记者进行了采访。

第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。第一支柱立足于保基本，采取社会统筹与个人账户相结合的模式，体现社会共济，已具备相对完备的制度体系。截至2021年底，参加人数已超过10亿人，积累基金6万多亿元，基金运行总体平稳，待遇按时足额发放。

第二支柱为企业年金、职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用，已有良好的发展基础。截至2021年底，参加企业（职业）年金的职工7200多万人，积累基金近4.5万亿元，补充养老作用初步显现。

第三支柱为个人储蓄性养老保险和商业养老保险，此前没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。“此次出台的个人养老金制度是国家关于第三支柱的制度性安排。”人社部有关负责人介绍，第三支柱还包括其他个人商业养老金融业务，二者互相补充、相互促进。

根据《中共中央 国务院关于加强新时代老龄工作的意见》等文件，可将当前的养老 政策体系归类为养老金融、养老服务、社会参与、健康支撑、资金支持五个方面。在养老 保障方面，预计未来将完善多层次养老保障体系。在养老服务方面，未来将创新居家社区 养老服务模式，进一步规范发展机构养老，建立基本养老服务清单制度。在社会参与方面， 积极培育银发经济，发展适老产业，扩大老年教育资源供给，提升老年文化体育服务质量， 打造老年宜居环境。在健康支撑方面，未来将提高老年人健康服务和管理水平，加强失能 老年人长期照护服务和保障，深入推进医养结合。在资金支持方面，完善老龄事业发展财 政投入政策和多渠道筹资机制。

《报告》指出，随着老龄化进程的不断推进，中国社会将面临家庭功能弱化、养老服务支付渠道不足、医疗照护需求攀升、农村养老服务少供给供短缺给、城市养老服务结构失衡等问题。

伴随中国人口老龄化加剧，众多企业纷纷涉足养老产业，养老产业看似已迎来春天。

两会的政府工作报告中提到：2023年的民生工作，要加强养老服务保障，完善生育支持政策体系。可以看出，国家十分重视和关心1.3亿退休人员的养老生活，虽没有直接表达要继续上涨养老金，但从“加强”这两个字看出，今年的政策也一定是以保障退休人员的生活为重。大家也可以提前放心了。

一、养老保险属于“民生”范畴，上涨可能性极大

二、应该缩小养老金收入差距，照顾低收入群体

1、以体现公平为主的“定额调整”。养老金不以上涨比例作为计算标准，而是以固定额度为主。同一个地方的退休人员，无论是企退还是机关事业，都上涨统一的额度，大家的标准一样。这个方法，对于养老金基数低的人员来说，比较合情且有利。

2、与经济发展水平相关的“挂钩调整”。为确保养老金资金池的收支平衡，采取与公民缴纳养老保险的具体年限以及基本养老金的水平相挂钩的调整模式。该模式主要原则“多工作、多缴费、多得养老金”，有利于缩小养老金收入差距。假设40年工龄，企退人员养老金3000元，机关事业单位退休人员养老金6000元，只按照养老金水平挂钩，假设涨幅2.5%：

企退人员上涨：3000*2.5%=75元

机关事业单位上涨：6000*2.5%=150元

如果采取工龄+养老金水平双挂钩的上涨模式计算，假设每多一年工龄增加1元，养老金水平上涨1.5%：

企退人员上涨：40*1+3000*1.5%=85元

机关事业单位：40*1+6000*1.5%=130元

3、倾斜调整，主要照顾高龄退休人员、企业退休军转干部以及艰苦边远地区退休人员。养老金的适当倾斜政策，可以有效的降低养老调整中以养老金水平为主的比重。部分地区在倾斜调整方面，会对一些特殊人群有更大的倾斜力度，保障他们的养老金收入。以山东为例，在鲁人社发〔2022〕16号文件中提到：

通过这些政策可以看出，政府确实十分关注1.3亿退休老人的生活，也有做出对应的政策调整。只是养老金模式历史问题太过严重，退休金能上3000元的人并不多，需要关爱的群体还有很多。希望政策能越来越温暖，让广大退休老人一个温暖的晚年。

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