宏东资本被要求清退待还规模反增,关联俊掌柜运营数据披露不明

11月18日，安徽省互联网金融协会发布关于P2P网络借贷平台“宏东资本”的风险警示。

互联网金融这个概念，最初是2012年谢平教授在中国四十人论坛上提出来的。要知道的是国外没有互联网金融这个概念，国外的是数字金融（Digital Finance）或者金融技术（Fintech）。我们的互联网金融解释的话分为两种，广义和狭义，广义的互联网金融指互联网公司从事金融交易活动，例如阿里巴巴的蚂蚁金服（包括支付宝和余额宝等），和金融机构在从事金融交易时利用互联网技术，例如招商银行提供网银服务等。狭义的互联网金融主要指前一种业态——互联网公司从事金融。国外的则更多指传统金融机构利用互联网技术。

网络贷款在帮助更多资金短缺者获得贷款、简化贷款流程上发挥了积极作用，但目前网络贷款的成本仍高于线下贷款。

在摩登大道控股股东未经审议及未履行披露程序的三项担保事项中，有一项与两家小贷公司广州天河立嘉小额贷款有限公司”、“广州立根小额再贷款股份有限公司”有关。

据澎湃报道，在参加博鳌亚洲论坛互联网金融分论坛的朱云来说，他个人目前没有准备做任何事情，现在只是观察、研究（互联网金融）。而在会上，朱云来则更像一个研究者，频繁提问那些颜值很高的互联网金融CEO：互联网金融独特在什么地方？大数据做信用评价靠谱么？小额贷款规模到底有多大？

1. 互联网金融到底是什么

2. 互联网金融2.0时代

我们的社会经过一段时间的发展会进行升级换代，那么金融在更新迭代上也必不可少。所谓互联网金融1.0也就是社会争辩互联网金融和金融互联网的阶段，在经过跨界融合、规范发展和转型升级之后，进入了我们的新金融，也就是2.0阶段。

互联网金融的功能就是支付、融资、理财和保险，支付是金融的最基本功能，融资是第二个功能能够帮助资源在全社会的有效分配，理财和保险是进行风险分散来增加企业和家庭的福利。

现阶段我们已经接触到了互联网所有功能的方方面面，那么未来的互联网金融将会如何发展呢？首先了解金融未来的三环：商业生态、金融机构和金融监管。社会的发展是先有了物质交换，才有了商业，然后才有金融，所以商业是金融的基础，金融是为商业服务的，例如支付宝。所以现在很多的P2P平台很多不成熟的原因就是没有根植在商业生态中。第二个是金融机构，金融的底层就是渠道、数据和技术，渠道的触达能力是金融机构的核心竞争力，导入流量、接近免费、屌丝经济，例如腾讯的社交帝国。当然金融的另一个核心能力就是数据能力，基于信息和数据做风险甄别，征信机构的产生就是为了更好地评估风险。渠道、数据和技术，也是任何金融的底层，技术改变世界。第三个是金融监管，人性贪婪，金融消费者更是贪婪、短视，因此金融监管必须要在创新和风险方面寻找一个平衡。

3. P2P的发展和监管

第一是反欺诈，平台本身需要处理业务和风控，所以很容易成为诈骗团伙的目标。因为平台交易时提供的身份、各类记录和熟人等信息很容易造假，同时真实信息也存在片面性，这就造成了交易双方的信息不对称。

第二是资金来源和存管，平台缺乏对资金来源审查的手段，所以就极有可能被沦为洗钱工具或从事高利贷风险。当平台与金融机构合作监督存管资金时，也就避免了借贷交易真实性和唯一性，以及资金归属权的问题（例如交易资金在途时资金权归属），同时也为平台提供了诚信保障。

第三是多元化监管，创新领域一般都存在监管滞后的问题。经过十余年的发展，监管机构发表的《意见》中仍然存在一些有待解决的问题。例如不设门槛的备案制度，地方金融办监管是否恰当，互联网金融无地域性的限制，当发生风险的时候，地方金融办与银监会和银监局之间如何协调呢。

最后，根据北大互联网金融研究中心的研究中，提出了几个快速辨认问题平台的角度和方法。第一注册资本越低，生存概率越低（没有公示注册资本的，一年的生存概率只有25%）；第二实缴资本越低生存概率越低；第三平台利率越多样则生存概率越高，小于8%和大于20%的生存概率也会更低；第四期限多样性越多生存概率越高；第五项目多样性越低生存概率越低，例如平台上只有一个项目，那么它就很容易出问题；第六第三方保障，如果是银行或者保险公司那么它的生存概率会更高些；第七是保本付息，越是保本付息的平台，生存概率越低。一些信息确实的平台那就很可能是危险平台。

4. 中国的个人征信

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。金融活动中最常见的活动就是借贷，借贷的预期回报率可以用下面的近似公式来计算：1+预期回报率≈（1+承诺名义利率）*（1-违约概率）所以信用风险越高，借贷产品的利率越高。我们在借贷的过程中可能会发生的风险大致分为两类，第一类是事前风险，当你借给一个人资金的时候，不知道他的信用如何，不了解世界状况，所以高风险的人就对应高利率，用来弥补对应的信用风险；另一类是事后风险，借款人做的事情可能会赔钱，那么如何规避这种风险呢，我们传统的做法是设置抵押品，在P2P上主要是两种，寻找担保公司和风险保证金，这种方法在行业中叫做增信。

5. 互联网保险前景大有可图

现在世界影响最大的科技趋势第一类是移动互联网和大数据，第二类是基因技术和生命科学，第三类是人工智能。中国的移动互联网消费主要聚焦于四个方面，电子商务、信息获取、沟通交流和娱乐，通过大数据、云计算、第三方支付和移动支付等技术对于互联网金融的影响，促使金融降低了成本，降低了信息不对称。特别是保险行业，最重要的特点就是信息不对称。

6. 金融未来——大数据

大数据这个概念是在40年前托夫勒的《第三次浪潮》中提出来的，到现在已经是我们各行业都在热谈的内容。而对于银行来说，需要处理大量的业务、客户和产品等，所以大数据对于银行的管理和运作至关重要。关于大数据，我们可以分为上中下游，上游是大数据汇集，包括形成巨大基础数据资源的各种机构、组织和企业等；中游是专门提供大数据挖掘分析的软件工具和硬件平台的一些公司，例如IBM、Oracle等；下游则是借助了大数据的分析软件和平台来展开大数据分析和应用的各种机构，包括政府、企业、研究机构等为自身开展大数据分析应用，和受托为第三方开展大数据分析获取服务费用的各类大数据分析服务商。

大数据建设的基础就是数据治理和标准化，主要通过建立数据标准体系和质量管理体系来实现对数据质量的保证。数据质量管理一方面是数据清洗，对于多方面的数据需要保证数据的唯一性和正确性；另一方面就是异常值需要识别并且特别关注，比如一个人的年龄肯定不会是负数吧；最后就是需要对数据进行多维度分析，这就需要建立多个数据质量管理的规则和模型。信息标准化，实际上是信息统一语言、统一计量的过程，五个原则就是：定义统一、口径统一、名称统一、来源同一和参照统一。

关于大数据的发展方向，第一阶段是报告型，设定报表，简单进行事后查询；第二阶段就是分析型，可进行灵活查询，对海量数据进行一定的分析，找出为什么；第三个阶段就是预测型，可以告诉你将来会发生什么；第四个阶段，就是实时性的运营分析型，本质上是一个流平台可以反映、分析正在发生的事情；第五个阶段，是智慧型，对于业务机会、营销机会可以自动捕捉，同时也可以自动触发一些操作等等。流数据处理平台就是对于正在运营的数据可以进行实时分析，并且及时能够反馈到前台部门，甚至反馈到客户。

7. 互联网规范与发展

关于互联网金融的监管，不仅仅是经济角度的研究，还需要了解政治、法律甚至别的学科，对于问题多发的互联网金融问题，这就需要政府使用多学科交叉方法来研究市场和经济行为。我们这里就互联网金融的市场规范的几个问题作简要说明，第一是客户资金的第三方存管制度必须建立，需客观准确地披露机构的信息和风险；第二是网络和信息安全，需要妥善保管客户资料和交易信息；第三是反洗钱和防范金融犯罪问题，需有效识别客户身份，并主动监测和报告可以交易，保存记录等；第四是加强行业自律，具体的业务规范、消费者保护和信息共享等需要自律；最后是监管协调和数据共享，建立互联网金融数据统计和检测体系。

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