上两期，思维百科在带领大家了解了商业保险的重要性、保险种类、以及保险与社保之间的不同后，发现大家对保险能否带来收益都比较感兴趣，也有朋友向我们提了一些问题，比如“什么样的保险才能带来收益？保险与基金定投哪种收益更高？”

首先，能带来收益的保险为储蓄型保险。简单来说，储蓄型保险既有一定的健康保障，又能带来一些收益，它是一款把保险功能和储蓄功能结合起来的产品。

其次，储蓄型保险中主要的明星产品分别为增额终身寿险和年寿险，其中，增额终身寿险是一款保额可以不断增加的终身寿险，不仅有身故保障，保额、现金价值每年会随着寿命增长。它的特点是回本快、资金取用灵活，头部保险公司的增额终身寿险，一般保额预定利率锁定在3.5%左右。

最后，在收益对比上，若保险人为40岁，前5年每年需要支出26万元，累计保费130万元，保单年度末（104岁）的现金价值为1126万元，保险期间为终身。该产品在第8个保单年度时的年化收益率将为2.35%。如果是基金定投，小王从2014年开始，不管市场处于何种水位，每个月都固定投入1000元到沪深300指数，持续8年，累计投入本金9.6万元，到2021年12月底，得到13.75万元的总资金，通过模拟内部收益率（IRR）可计算得出，定投年化收益率为8.8%。而上述保险即使在第65个保单年度，被保险人104岁时，IRR也才为3.48%。以此来看，基金定投年化收益率将高于保险年化收益率。

一方面是机构投资者，银行、保险等机构客户投资体量大、风险厌恶程度较高，比较青睐损益较为稳定、波动较低的产品；

增额终身寿榜单

养老年金险榜单

增额终身寿险可以有保单贷款和减保等方式领钱，有所区别。

再次，如果能构筑一个合理的基金组合，也能基本确保不会亏钱。虽然市面上已经没有了保本型基金，但如果能利用各类基金构筑一个低风险的组合，也可以基本达到不会亏钱的目标。

根据个人养老金制度规定，个人养老金账户可用于自主选择购买符合规定的养老储蓄、养老理财产品、养老保险和养老公募基金四大类产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄产品，不包括其他特定目的储蓄）均可纳入购买范围。

对于银行的理财，它既然是属于封闭式的产品，比如说三个月的封闭期或者半年以上的封闭期，如果你没有遇到开放日是无法直接去购买的。这种情况就要等到它开放式到来你才能去购买，而且如果不是新发行的产品，没有任何的额度，前提下也无法直接去购买，所以银行的理财，不是你想什么时候买就能够什么时候买的，它是有时间的局限性。

如何购买个人养老基金？嘉实基金相关人士对《华夏时报》记者表示，购买个人养老金基金普遍需要三步：第一步，在银行端开立个人养老金资金账户；第二步，在基金公司直销平台开立交易账户；第三步，完成开户即可买入基金。

富达国际北京代表处首席代表丛黎对《华夏时报》记者表示，目前中国的养老第一支柱已经广泛覆盖10.4亿人口，第一支柱的替代率约为45%。世界银行建议，要维持退休前的生活水平基本不下降，养老替代率需要不低于70%，而当前养老第二支柱企业年金和职业年金的覆盖范围约为7200万人口。因此要达到70%的替代率，更好地做好养老储备，第三支柱个人养老金将起到至关重要的作用。此外，据最新数据显示，中国人的预期寿命为78.2岁，因此，对于大众来说，想要平稳地度过退休后20年左右的时间、对抗长寿风险和通胀风险，养老储备观念的转变、持续的个人养老投资非常关键。

普通基金可以替代个人养老基金吗？嘉实基金相关人士表示，所谓“术业有专攻”，普通基金类型更为多元，风险也不一，还不能享受税优。个人养老金基金除了被纳入的养老目标基金，未来还将逐步纳入投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金等。

首先，要根据自身实际情况，确定自身的风险承受能力，匹配具备合适的权益及固收类资产配置比例或下滑轨道的产品。

其次，养老目标基金分为目标日期和目标风险，投资者要结合自身投资目标和预期适当选择匹配策略。

最后，也要适当选择长期绩优的基金经理，充分了解基金经理的投资策略，从而选择合适的基金产品。

上一篇：如何炒黄金白银比例(如何炒黄金炒饭)

下一篇：土壤治理标准(土壤治理龙头)