理财，就是用当下的力量去博取未来的力量；理财应该是在不影响当前生活品质的情况下，尽可能地提高将来的生活品质。不积跬步，无以至千里，不积小流，无以成江海。理财更应该从点点滴滴开始，坚持下去。

一、找到自己的金融梦，为自己的金融梦定一个目标。

赡养父母，充实自我，健康投资，婚姻规划，这些都是生活中最主要的理财目标，从长远来看，还有重大疾病资金安排，子女教育金规划，退休规划等。那么，你在经济上的理想是什么？是买一个 LV的手袋，还是去一趟旅行，是在五年之内自己花钱攻读工商管理硕士，还是在十年之内买一套房子买一辆车。首先，闭上你的双眼，花5分钟去寻找你所有的财富之梦。

好了，既然你已经有了自己的财富理想，那么接下来，就是将你的理想用时间来排序，例如：1年内要实现的，3年内要实现的，10年内要实现的，等等。到时候，他就可以估算出，完成这个梦想所需要的资金了。

这可是一笔巨款啊。但是不要紧，我们需要用时间用来填补这一点，一切投资都有时间的价值，在你还有时间的时候，千万别嘲笑你的梦想。

二、理财始于账目

当你发现自己的理想时，你将踏上一条漫长的财务之旅的第一步：记录。

可以用记事本，也可以用 EXCEL表格，还可以用一些简易的会计软件。记账主要是为了了解并分析当前你每天的开销情况，从而更容易发现财政上的空子，并计算出每天的基本开销。为了确保数据的准确性，排除非常规项目的影响，至少要保持三个月的记录。

有了这三个月的资料，我们就可以把它们归类，进行分析了。例如：固定开支（主要指每月的房租、房贷等需要支付的），交通费、通信费、饭费、服装等消费类，请客吃饭应酬类，唱歌跳舞娱乐类等。按照每一个项目所占的比例，你要决定哪些是不能砍掉的，哪些是可以砍掉的，这样你才能有针对性地节省资金。

三、投资--以财生财

整理好自己的花钱习惯，又存下投资的资本，我们就直接进入主题：投资。投资的目的，就是让金钱变成金钱，也就是获得利润。那么，这些好处从何而来？ 回报总是来源于两种方式：以风险换取回报，以时间换取回报。任何一种投资方式，都是靠着时间和风险才能获得回报的。

首先，根据我们所选择的投资产品的风险程度，对它们进行排序。从高到低依次为：收藏品，不动产，保证金炒汇，金融衍生品，股票， QDII （海外基金），股票型基金，平衡型基金，黄金交易，债券型基金，保本类结构性投资产品，投资联结型保险，货币市场基金，国债，定期存款，通知存款。

今天中午的时候，有个经常存钱的客户阿姨，一来银行，就痛心疾首的说：理财产品亏了，10万块钱的本金，亏了将近1000块钱。

看到她的那个表情，我是既感到同情，又觉得很活该。

就在三个月前，这个客户阿姨的10万块钱定期到期。我们当时都建议阿姨，继续存个定期一年。虽然利息不是很高，但是胜在安全。万一中途遇见什么事情，也能很快的提前支取出来。

但是，也不知道这个阿姨咋了，就是死活不听。然后自己在手机银行上，买了一款91天的理财产品。预期收益4.1%，满期预期有利息1022块钱。

三个月很快过去，今天就是理财产品到期日。阿姨把买的理财产品赎回来，发现一分钱利息都没有，本金还亏了将近1000块钱。

她在购买的时候，我们再三劝她，现在理财产品不稳定。即使是稳健型理，满期后也可能会出现本金亏损的情况。

但是，她不听啊！

现在好了，理财不幸踩雷，本金亏损了不少钱。我是既同情她，又觉得一点都不值得同情。

所有的储户都要注意了：购买理财产品要谨慎，理财的“预期收益”，真的是一点都不靠谱。你要是相信了“预期收益”，那你买的时候笑的有多开心，可能取钱的时候，就会哭的有多惨。

很多人都有一种误解，觉得大银行理财稳健一点，小银行理财风险大一点。实际上呢？都是一样的。

我们一般把理财产品，分成四个风险级别：PR1级别，低风险产品。PR2级别，中低风险产品。PR3级别，中高风险产品。PR4级别，高风险产品。

理财产品遵循的机制，就是收益越高，风险也就越大。目前很多人青睐的稳健型理财，风险都是PR1和PR2级别，属于低风险产品和中低风险产品。

但是，不管是哪个级别的， 它在本质上都是属于有风险的，只不过是风险高低不同而已。

高风险理财产品，本金亏损概率，高达50%左右。

中高风险理财产品，本金亏损概率，在30%左右。

中低风险理财产品，本金亏损概率，在10%左右。

即使是低风险理财产品，满期也有5%左右的概率，出现本金亏损。

但是，这个概率是整体的概率，对于你个人来说，意义不大。如果你运气不好，很可能你连着几次，购买中低风险的理财产品，都能出现亏损。

对于没有风险能力的人来说，真的不建议去购买理财产品。

哪些人，属于“没有风险承受能力的人”？

我们普通老百姓，99%以上，都属于没有风险承受能力的人。

这个“预期收益”是什么意思？

说的好听一点，就是满期以后，你有可能会拿到这个收益。

那说的难听一点的话，就是给你画的大饼而已。至于你能不能吃的着，全看你家祖坟埋的位置好不好。

我自己就在银行上班，经常会在本行的手机银行上，购买不同期限的理财产品。每次我买的金额不大，每一种只买1000块钱的额度。

我这么做，就是想看一下，每一期理财产品的真实收益到底如何。

我自己总结了一下，像稳健型理财产品，如果预期收益在4.0%。

那满期以后：

有20%左右的概率，实际收益会达到满期收益。

有30%的概率，满期实际受益，只有年化3.0%左右。

有30%的概率，满期实际收益，只有年化2.0%左右。

有10%的概率，满期实际收益，在年化1.0%一下。

最后还有10%左右的概率，本金有损失。

我这个还是稳健型理财的收益概况，在理财产品里面，属于风险比较低的。你要是去购买那些高风险的理财产品，那满期收益，低于预期收益的概率，会更大。

所以，那些非要购买理财产品的储户，不要只盯着“预期收益”。这东西一点都不靠谱，你要是真的深信不疑的话，绝对会在上面吃大亏的。

网上经常有一些专家，在告诫普通老百姓，说现在银行存款利率很低，你要是存定期、买国债，利息跑不赢通货膨胀，把钱存在银行就是在贬值。

这个话，简直就是一种误导。

我们普通老百姓，根本就没多少靠谱的存钱渠道。你除了把钱存在银行，其它的都不靠谱。

你去投资做生意，你没有做生意的头脑、也没有人脉。你能知道的赚钱的项目，都是别人有意让你知道的。然后引诱你去把钱投资到某个行业，大概率就是交学费的。

去炒股、炒基金，就是当韭菜的命。十个人去炒股、炒基金，有七个都是亏损的，两个保本，只有一个能赚钱。凭啥你认为，赚钱的那个人会是你呢？

普通老百姓手里的钱，都是一分一毛辛苦积攒来的。那都是养老钱，或者是家庭的储备金。你要是套图利息，去购买高风险的理财产品，出现了亏损，你会好多天自责、愧疚、晚上睡不着觉。

大家记住一件事情：虽然把钱存个定期，利息不高，钱可能会贬值。但是，贬值的钱，它仍然还是人民币。如果你购买理财产品，出现亏损。或者是投资什么，上当受骗。那你就什么都没有了，连贬值的机会都没有。

普通老百姓，能保证你手里的钱不会亏损、不被套牢、不上当受骗，就是对你的财富最大的保值增值。

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