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储蓄基金国债区别(储蓄保险基金)

2023-04-15 07:09分类:股票术语 阅读:

最新一期储蓄国债今晨开卖。据新京报贝壳财经记者从多家银行网点了解到,本次开卖的两期国债在开卖后1个小时内全部售罄,部分银行的额度甚至不足15分钟即被抢光。

“国债早就卖完了,开卖几分钟就抢光了。”某股份制银行客户经理告诉新京报贝壳财经记者,储蓄国债虽然票面年利率有所下降,但由于发行的额度不多、安全性较高等因素,今年以来该行承销的国债几乎是“开卖即售罄”。

根据财政部公告显示,本次发行的第七期储蓄国债和2022年第八期储蓄国债均为电子式国债,最大发行总额为400亿元。其中,第七期期限为3年,票面年利率为3.05%,最大发行额为200亿元;第八期期限为5年,票面年利率为3.22%,最大发行额为200亿元。

有银行业内人士指出,当前低风险资金收益持续走低,因此储蓄国债的票面年利率持续走低。但理财市场相对低迷,储蓄国债迎合了收益稳健型投资者的需求,因此成为理财的“香饽饽”。

有银行几分钟即售罄多家银行网点排起长队

“买国债的先拿号再排队。”今日早上8点10分左右,广渠门附近的工行、建行、广发银行等营业网点门口已经排起了十余人的小长队。不少头发花白的长者已在银行营业网点门口等候多时。

一位年近八旬的老人告诉新京报贝壳财经记者,她这次打算购买3年期的储蓄国债。为了能够顺利买到,她和家人一早到了银行门口,并且“分头行动”在不同银行网点领取排队号码,“哪家先排上就在哪家买”。

“多管齐下”的排队方式在投资者中十分常见。多位排队的投资者还向记者分享了排队的“心得”:工行、建行等排队人数较多但额度较多,一些股份行排队的人相对较少但额度则相对较少;每个银行开门时间亦有不同,大部分银行8点30分开卖,另有银行直到9点才开卖。

一位股份制银行业内人士透露,不同银行分配的额度确有不同。一般会根据银行规模、过往国债销售情况等数据,判定相对应的承销额度。因此售罄的时间亦不相同。而他所在的银行,几分钟之内额度即被抢购一空。

另有国有银行相关工作人员表示,该行5年期国债销售比3年期更快一些,但均在开卖后1小时之内全部售罄。

利率下降反成“香饽饽” 储蓄国债优势依然明显

据新京报贝壳财经记者统计发现,今年以来电子式储蓄国债共发行了8期,3年期品种和5年期品种各4期,分别于4月、7月、8月和10月发售。票面年利率持续走低,其中,3年期电子式储蓄国债票面年利率从4月份的3.35%降至10月的3.05%,5年期电子式储蓄国债票面年利率从4月份的3.52%降至3.22%。

金融监管政策专家周毅钦表示,我国储蓄国债票面年利率为固定利率,总体上是在央行公布的银行定期存款基准利率基础上进行适当上浮形成。一般高出基准利率1.05到1.25个百分点。今年,在央行进行存款利率市场化改革后,存款市场化利率有所下调,因此国债发行利率也做了相应下浮。

储蓄国债票面年利率持续走低,为何还受到热捧?

某股份制银行理财客户经理坦言,电子式储蓄国债优势依然相对明显。其票面利率仍略高于部分银行同期存款利率。同时,电子式国债每年付息,且具有国家信用背书,同时还支持提前兑取利息等功能。不仅流动性相对较好,安全性亦相对较高。

今年以来银行存款利率下行趋势明显。新京报贝壳财经记者从多家银行手机银行及网点了解到,目前国有银行3年定期存款利率普遍为3.00%,略低于国债利率;但部分股份制银行3年定期存款利率可达3.3%左右,但亦有银行3年定存利率仅为2.9%。同时,多数银行5年定期存款利率倒挂,如部分国有5年定存利率仅为2.6%,远低于5年期储蓄国债3.22%的票面利率。

另据了解,此次发行的两期国债虽在发行期内不得提前兑取,但在发行期结束后,投资者可提前兑取。如需提前兑取的,可通过承销银行营业网点柜台办理,并将按照从上一付息日(含)至提前兑取日(不含)的实际天数和以下执行利率向投资者计付利息。

“目前理财市场情绪依然不稳,储蓄国债可以满足风险偏好相对较低的投资者投资需求。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,从目前来看储蓄国债的性价比依然较高,但每次发行量相对较少,因此出现了开卖即售罄的现象。

储蓄国债以外还可如何理财?

自去年底以来,由于市场波动不断,银行理财产品收益率回撤让越来越多的投资者更倾向于国债、存款等低风险投资品种。业内人士认为,这亦是今年大中型银行存款增涨较快、储蓄国债受热捧的重要因素之一。

不过,在央行日前发布的《2022年三季度城镇储户问卷调查报告》中显示,居民的投资意愿有所上升。选择“更多储蓄”的居民占比依然最高为58.1%,但较上季度出现了0.3个百分点的下降。这是自去年二季度以来的首次下降。与此同时,选择“更多投资”的居民占比则上升1.2个百分点至19.1%,亦是自去年二季度以来的首次上升。

展望四季度,理财市场又将如何演变?

在中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英认为,存款、储蓄国债等低风险利率下行,或将让资金更多地进入资本市场或者其他权益类投资市场,可为经济中长期发展提供更多的资金。

值得注意的是,当前市场对资本市场复苏保持了谨慎乐观的态度。前海开源基金首席经济学家杨德龙认为,今年三季度A股市场出现了持续调整,上证指数再一次逼近3000点关口,A股近期的调整可能已经接近尾声。

“展望今年四季度的行情,随着国务院出台的一揽子稳经济增长的政策逐步落地,四季度经济有望继续复苏,市场信心有望得到一定的回升,A股有望迎来恢复性上涨的机会。新能源汽车依旧是值得重点关注的板块。”不过,杨德龙还表示,由于上涨力度仍受到各种不确定因素的影响,因此切不可过于乐观。

某股份制银行策略配置相关人士亦认为,虽然四季度资本市场在排除了各种不确定因素之后,或有一轮上涨,但建议投资者仍以稳健投资为主。风险投资固然可以获得更高的收益,但对普通投资者而言,切勿操之过急,可等到上涨行情明确之后再跟进。因此当前可选择一些半年期到一年期的纯债结构等低风险理财产品先行过渡,等待时机。

不过,对于债券市场走势,东方金诚固收研究分析师冯琳认为,债市所处环境仍偏逆风,但进一步调整幅度有限。

冯琳解释道,10月债市需要消化经济和金融数据修复带来的利空,同时,10月降息的可能性不大,能否降准置换到期MLF也需要观察内外部形势变化,货币政策在宽松方向上难有超预期举动。而近期政策层面各种动作更加指向推进宽信用,10月5年期LPR报价也有望再度单独下调,需要关注其对债市可能带来的影响。

“但鉴于当前基本面和信用扩张情况尚不支持货币政策转向,资金面将维持宽松状态,加之基本面和信用修复带来的利空在前期各类稳增长和宽信用政策举措出台时已被债市有所预期并反映在定价上,因此,10月债市调整的幅度将较为有限。”冯琳预计,10年期国债收益率将在2.65%-2.80%之间震荡。

新京报贝壳财经记者 姜樊 王雨晨

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我们都想成为理财高手,不说实现“财务自由”,起码能够保值升值,看着手里的钱白白放着被“通胀”,心里就很难受。

但自己买理财总是亏钱,网络上的理财方式介绍又太空,毫无实际操作性。

笔者根据自己的理财经验以及研究,说说各种理财方式的优劣。

希望能为读者解惑一二。

写在前面:

本文所讲理财方式,适用于家庭理财,专业投资者请忽略。

投资与理财

理财和投资的有些区别。

首先理财要包含投资。

 

理财的主要目的就是管理手中的钱;而投资是要去追求回报。

拿现金去买风险较高、回报高的股票叫投资,但同样是在管理手中的钱;

拿钱去买保险,这不叫投资,因为没有收益。这一样是在管理手中的钱。

所以,投资是理财的一种途径。

我们通俗所讲的理财就是指股票、基金、债券以及储蓄等投资方式。(下文以理财代替)

理财的目的有三:

一、追求手中的货币保值,对抗通胀。

二、追求稳定的“睡后收益”。

特点,收益有高低,风险必须低,躺下能睡着。这样才能叫睡后收益。

三、追求更高的收益回报。

下面我就几种常见的家庭理财方式分析一下,评价它们的优缺点,风险与收益,以及我对这几种理财方式的看法。

黄金

网上有很多理财方案,让我们去买黄金,这不过人云亦云的说法。

黄金虽然有一定的保值作用,但现在的时代,买黄金毫无用处。

不学着去用钱生钱,却留在银行吃灰,在这个时代就是最大的浪费。

黄金能够根据一年的通胀水平,适当上调价格,对抗通胀的能力就此而来。

所以它就算能对抗通胀,也是和通胀持平,只有国家级别才有战略储备的价值。

对于个人而言毫无意义。

而且它同样也能够交易,有“低吸高抛”的操作空间,价格也会受市场交易、国际期货、国际间资本流转的影响。

当你需要这笔钱要卖出黄金的时候,谁能保证那时黄金的价格一定比你买入时高呢?(扣除未来通胀影响而提高的价格)

而且,如果你要买黄金的话,要明白我们通过银行渠道买的黄金,都是银行代售的,价格要加一层呢!

家庭理财,有多少闲置资金呢,根本用不着去买黄金。

笔者很不推荐大家去买黄金。

债券

债券可以分公司债、企业债和国债。

购买渠道可分,一级市场、二级市场以及间接投资。

一级市场是指债券的直接申购;二级市场指在证券交易所申购之后的债券买卖;

间接投资就是投资者人买银行、券商、基金等机构的相关理财产品,然后通过这些机构参与公司债(企业债)的网下申购,或者二级市场买卖。

一、公司债的发行主体是股份公司和有限公司。

优点:利率较高,

可低吸高抛赚差价。

缺点:有风险,债券价格存在波动;

个人投资很难申购到“原始债”。

证券交易场所流通的债券,买卖节点把握比较困难。你要计算发行价、票面利率、目前价格的关系,需要你特别精明,门槛很高。

二、企业债的发行主体多数是由央企,国企或国有控股企业。

企业债按照不高于同期居民定期存款的利率的百分之40来定价。

什么意思?

如:2022年3年定期存款利率2.75%,那么同期企业债三年利率上限为2.75×1.4÷100=3.85%

优点:风险很低、收益较高

缺点:流动场所主要在银行间市场流动

个人投资者申购很难

需要缴纳利息税,则要在付息前卖出。买卖节点,不好把握。

不论企业债还是公司债,笔者这里都不推荐大家去买二级市场的债券。

但非常推荐大家去参与一级市场申购

三、国债

国债是政府向公众公开发行,到期偿还本息的债务凭证。

发行渠道:公开发行的渠道包括,银行和证券公司。

优点:风险性基本为零的,门槛低。

流通性好。

收益可观,比同期定期存款高。

缺点:发行量有限,不能随时买到。即使是发行当天也很难买到。

笔者还是很推荐大家去抢抢试试的

基金

基金分为货币型基金、债券基金、私募基金以及股票型基金。

一、货币型基金

是笔者最推荐的理财方式。

这个很常见,比如某额宝、某钱通,部分银行平台也有这种产品。

是种风险很低,门槛也很低的理财方式。

适合于宝妈、上班族等没时间打理自己资金的人。

优点:灵活性强,可以随取随用。

收益尚可

缺点:有的平台收益率很低,年化2%左右,只比通胀率高一点。(中国2022年通胀1.8%)

有的平台收益率更高些可以达到2.5%。但要么有额度限制;要么就是有取款时间限制,需要隔一天才能提款成功。

这种货币基金的收益率多少都会比通胀率高一些,因为它和货币通胀率、银行基准利率有关。一些平台虽然限制额度,或者限制提款时间不太灵活。但如果可以根据自己的资金量,合理的分配在各平台的买入量,就会是非常好的理财途径。

比如:

二零零几到一几年那断时期的某额宝,利率可以给到8%,但那断时期的通胀也在6%左右。

货币基金会随着通胀水平水涨船高。而且它很灵活,每年都会调整。

二、债券型基金

优点: 门槛低,不需要自己来操作

利率波动小。虽然大多都是上市公司的债券,但它一点不受股市消息的影响,基本就受债券本身利率和市场交易的影响。

基金经理更专业。让基金经理人去思考哪家公司靠谱,收益率可观,什么价格买入合适!

缺点: 收益率比较低,2.5%—5%。

经理人操作不当会造成亏损。

需要付出管理费

债券型基金分纯债基,“一级债基”和“二级债基”。

把所有的资金都用于投资债券,这类是“纯债基”。

这里建议大家购买纯债券基金,挑选一家靠谱的大公司,基金经理人选择从业10年以上的。

把主要资金都投资债券,但还参与新股申购,这类是“一级债基”。

现在新股配售发行后,破发得更多,所以笔者不推荐去买。

有些债基会拿其它20%的权重配置股票,以追求更高的收益,这类属于“二级债基”。

(混合基就更不要想了,专心一个行业或许更好。)

笔者比较推荐的理财方式。

三、私募基金

这个我们普人者接触不到,如果家里有几千万的可以了解一下。

四、股票型基金

笔者不太推荐的一种理财方式。

想要买到好基金。

首先你需要去了解这个基金经理过往有没有不良记录、业绩如何,专业背景和操作的基金行业是否对口,团队情况是否都是有经验的交易员,还有这家基金管理公司的实力。

其次你还需要了解,这只基金购买的股票是哪几种股票。

你要判断这些股票是否处于当前高位,就要相应研究这些股票的行业、经营情况、财务数据等。

如果你稀里糊涂地买,多半是要被割韭菜了。

试问,当你如此详细的研究完这些股票,还用他帮你买吗?

而且收益率越高的基金越不能买!

股市有句话,当卖菜的大娘都知道现在是牛市,每个人都在和你说他在股市赚了多少钱时候,那基本离这个股市崩塌不远了。

同理,代销平台推荐给你,必然会是这个基金表现很好、收益率很高的时候,因为收益率低,平台它也不敢推荐给你。

这时候就基本离这只"鸡"死不远了。

一般40%的收益率就很危险了。如果你这时候全仓杀进去,大概率是要站在“高岗”上吹冷风了。

为什么会这样。

存量资金!

当击鼓传花的游戏没有下一个接花人了,是不是游戏就结束了?

如果你是想追求高收益,就想要买股票型基金,那笔者建议你指数型基金。

定投操作,是一种基金中分散风险的手法。因为你买入的价格不一样,可能买到高点,也可能在低点,平均之后价格就会被拉低。

选择基金的时候,选一家比较大、靠谱些的公司,基金持仓人建议选择有10年以上从业经验的。

基金分c类和a类。

c类是不需要购入费的,但是相应的管理费率略高。

a类需要购入费,管理费率略低。

(具体哪个合适,需要结合管理费率、购入费率和基金收益来看,并不一成不变。)

银行储蓄定期

虽然银行储蓄很普遍,门槛也最低。

但笔者不太推荐大家用这种理财方式。

可以作为备选方案。

优点是:收益稳定、很安全

缺点是:储蓄定期就只能按你存款时约定的利率来算,不会根据国家存款利率变化进行调整!

以2022年存三年期利率为例。

假如:

从2022年往后三年,通胀水平都在2.5%以下。那就能保证你这笔钱,在往后三年不但可以保值,还可以给你带来一定收益。

如果通胀高于2.75%,那这笔钱就会亏。

(如果不懂手机操作,可以选择三年期的定期,是最合适的。)

银行理财产品

银行理财产品有很多。

笔者这里建议大家去买一些用于购买企业债和公司债的产品。

股票

笔者不太推荐的一种理财方式。

原因是这是一种门槛很高的理财方式,小白想要进入,需要先做很多的功课。

有一类股票笔者建议读者朋友可以多了解一下。

高分红的股票。

一些上市公司,渡过扩张,进入稳定期后,为了留着投资者,每年都会派发红利。有的公司每年都派发,比较稳定,有的公司不定期派发。这个可以查相应公司的财报,这里不做推荐。

另外还有一点需要注意,派发红利多的股票,其本身其价格也很高。

以造纸和白酒举例。

如:

造纸龙头:100股派发12元。其价格10元/股。

白酒:100股派发 1500元。价格1500/股!

看起来白酒多,但算算资产回报率

(你参与股票市场必须记住的名词)

造纸12÷(10*100)=1.2%,白酒1500÷(1500*100)=1%。

这样一算发现还是造纸合适,所以你依据此条选股票一定要算资产回报率。

(此处仅举个例子,不构成投资建议)

另外这种股票不光可以参与分红,股票本身还可以交易,有低吸高抛的操作空间。

这类股票就算你买点找得不好,也可以一直放着,最不济还有每年派发的红利。

参与股票市场真的非常难,需要你花很大的精力去做研究,去找准买点。

在你决定投资股票之前,一定要先做研究,专攻一个你最熟悉的领域。使用模拟交易软件,起码练习一年。

股票就像深海。你永远也不知道自己有没有看到底,操作之前一定要多想,再多想。

总结一下,几种理财方式

按推荐度可分为。

最推荐 货币基金、债券基金

申购的企业债、国债

比较推荐 指数型基金(定投)

三年定期储蓄

不推荐 黄金 、股票 、股票型基金

如果能够为读者朋友提供一些思路,笔者会很高兴。

另外,投资与回报是成正比的,想获得好的回报就要下功夫去研究。

没有最好的理财方式只有适合自己的,如果你能承受大的损失,可以做高风险的产品;如果你追求稳健,就去选风险低的产品。

最后,希望您在保持身体健康的情况去理财,没有什么比身体更重要的了。

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金融界12月7日消息 胡润研究院发布《2021中国高净值人群财富风险管理白皮书》(China HNWI Wealth Stewardship 2021)。这份72页的白皮书聚焦于探索在当前中国经济结构优化转型期,高净值人群在企业与家庭两方面的财富风险管理现状与未来需求,解读他们在企业经营、资产配置、子女教育和康养计划中已着手实施的风险管理措施与面临的挑战。

本次研究覆盖全国多个一线城市、新一线城市及二线城市,对599位来自金融、贸易、制造、科技等行业的高净值人群进行了问卷调研,其中60%的被访者是企业家;胡润百富项目组还探访了14位来自全国各地的企业家,他们中有70后的“创一代”,也有90后的“接班人”和“创二代”。

白皮书显示,在企业经营方面,受全球疫情等影响,对于过去三年中的企业经营状况,仅有17%的企业家表示满意。有95%的企业家认为企业正在面临外部风险,其中市场风险占比66%;同时有九成企业家在与企业内部风险相抗衡,其中资金流动性风险(45%)最受关注。随着改革开放后第一代企业的发展壮大,有29%的企业家已在考虑企业向下一代的传承风险。在家庭资产配置方面,37%的高净值人群认为疫情的发生使自己心态更加保守,“求稳”是被普遍提及的追求。在高净值家庭中,有34%的资金被用于流动型资金配置,仅有2%的高净值人群自认是“激进型”投资者。子女教育方面,34%的高净值人群希望子女从事自己感兴趣的行业,并尽可能为其提供社会资源帮助;78%的高净值人群认为自己的社交资源可以为子女在职业发展上起到较大的作用。康养管理方面,59%的高净值人群希望能够在55-65岁之间退休,“旅游”几乎是每一位企业家必谈的退休计划。对于伴随年龄增长而发生的医疗问题,有47%的高净值人群受困于顶级专家资源稀少、就诊难。

胡润百富董事长兼首席调研官胡润表示:“我们关注高净值人群,因为他们创造财富的经验非常丰富,在财富风险管理上也有更超前的意识和行动,这可以给大家带来一些启发。现在的外部市场和政策变化都非常快,比如碳中和、逆全球化、房产调控、疫情波动等等,都和企业发展紧密相关。我们看到企业家们也在积极地寻求专业人士建议、学习投资知识和课程,并且在未来一年中有加大保险配置的计划。今天很开心能联合阳光人寿全球首发《2021中国高净值人群财富风险管理白皮书》,希望这本白皮书可以推动更多企业家和财富人士关注管理财富风险,用保险为财富的稳定安全、顺势增长与传承助力。”

胡润认为,风险管理是财富安全和财富增长的基础,是值得每个人学习的方法论,而保险之于风险管理,具有不可替代的优势。“企业家们普遍有不错的风险管理意识,但是在行动上还需要再前进一些。”

白皮书核心发现

1.超九成企业家面临内外部双向风险挑战,市场变化风险最受关注

时至今日,十数年间发生的金融危机、全球疫情、各类自然灾害和市场波动等对各种企业的冲击也是史无前例的,风险管理开始深入中国企业经营者的思考范畴。根据本次调研所知,企业主普遍在企业日常经营中面临外部风险(95%)和内部风险(90%)的挑战。面对市场变化,很多企业选择了开辟另一方天地——走出去。随着“一带一路”的建设推进,制造业实体经济迎来了巨大的发展机遇。定性研究显示,国家对出海企业提供了多样化的政策支持,在贷款、海外保险、承包工程等方面有不同程度的补贴补助,帮助企业在海外业务拓展中缓解资金压力,降低经营风险,更健康快速地成长起来。

2.“家企隔离”受到企业家广泛认可,具体行动仍待落实

几乎所有的企业家认为有必要进行“家企隔离”制度,在企业面临资金风险时让家人获得生活的保障。但是对于一些企业来说,想要完善地做到这点又面临着诸多困难,比如初创企业正值资金缺口,为了保障企业平稳渡过成长期,企业家们愿意投入自己的个人资产;家族企业经营多年,家企之间的关系、企业管理者们之间的关系错综复杂;或者是对于运营状况十分良好、利润稳定的企业,管理者处于对自身企业的信赖和对未来企业运营的乐观态度,更愿意将资产投入到企业中以获得企业发展和个人财富增长的双赢。但是拥有以上想法的企业家们也同时提到,希望在合适的时机把资产重心向家庭转移,优先保障家庭的稳定。目前,企业家除了梳理企业资产分离高低风险资产(61%)以外,购买大额寿险(56%)、年金险(42%)已成为保障家庭资产和家人生活品质的主要方式。

3.中国高净值人群资产配置多元化,流动金融产品最受青睐

考虑到企业与家庭资金的高联通性,目前,流动型理财产品最受高净值家庭青睐。从金融工具资金配置比例看,高净值家庭34%的资金用于流动型金融工具配置。从投资者人数比例来看,93%高净值人群进行了包括储蓄、货币基金、短期国债在内的流动型金融资产投资配置;长期保障作用的安全型投资和高回报的投资型也是高净值人群家庭广泛使用的金融配置手段。在流动型产品中重点关注储蓄和货币基金,在安全型产品中重点关注寿险和商业养老保险,在投资型产品中重点关注股票。

4.高净值人群看重社交资本传承,父辈“朋友圈”助力子女发展

在物质方面的传承之外,“社交资本”是高净值人群极为看重的、值得传承的资源。34%的高净值人群希望子女从事自己感兴趣的行业,并尽可能为其提供社会资源帮助,29%家长则希望子女从事和自己相同或相关的行业,但主要靠子女自己努力发展。不论对子女未来的职业道路是否有期望和规划,高净值人群普遍希望可以将自身的“朋友圈”传递给下一代。78%的高净值人群认为自己的社交资源可以为子女在职业发展上起到较大的作用,通过介绍自己的生意伙伴与子女熟悉(47%)、带子女参加朋友聚会(44%)和宴席(41%)以达到社会关系和人力资本的传递;此外,也会通过让子女参加团体性组织、俱乐部以维持父辈们所建立的社交关系。

5.超半数高净值家庭子女目标世界前50大学,全程教育阶段平均支付意愿近400

近八成高净值人群倾向于将子女送往海外接受教育,主要考虑在高中(18%)和本科(26%)教育阶段作为开始海外学习的起点。在教育质量方面,有近三成家长尤为担心子女无法进入世界名校。整体而言,82%的高净值人群关注子女就读学校的世界排名,有57%的家长希望子女进入世界排名前50的大学深造。

在中国,子女教育是每个家庭最关注的长期事业。在此传统观念的影响下,高净值家庭在子女教育费用上支付巨大。在对子女的教育总投入方面,高净值人群平均愿意为每位子女的全程学业阶段花费392万元。家长们的预计花费区间集中在100万到500万人民币之间,另有接近五分之一的高净值家庭准备为子女的全程教育投入500万元以上。

6.超八成高净值人群计划使用商业保险作为养老资金主要来源

尽管房产目前仍然是高净值人群的重要财富构成,但对于退休后所需的开销,仅有12%的被访者选择依靠出租或出售不动产;家族信托(24%)因资金门槛和在国内发展时间较短等多种因素,还未成为高净值人群的普遍依靠;对于企业家们来说,所拥有企业的经营收入(37%)退休后依然在为其创造财富,这也从侧面体现了企业家们对企业未来持久保持活力的乐观态度;在理财投资方面,选择依靠股票、基金等中高风险产品(49%)和国债等低风险产品(47%)的高净值人群比例不分伯仲,同时还有29% 的被访者选择股权分红。但是在诸多资金来源中,与养老相关的商业保险(81%)占比遥遥领先,超八成高净值人群首选年金险、养老险等方式为自己和家人的晚年生活提供保障。保险产品的特性,如资产隔离、安全稳定、人寿类保险刚性兑付等也可以为以上高净值人群的担忧提供解决方案。

7.保险已成为高净值人群财富风险管理方式首选

高净值人群正在积极地采取各种方式规避或降低个人财富的风险,保险类产品成为了高净值人群的首选。目前,普遍认为通过长期性持续地购买保险,可以保障财富安全,在将来应对各种突发情况,如:医疗、养老、子女教育、财富代际传承等资金需求。71%的高净值人群选择配置保险产品,48%配置有利于资产传承的相关保险,如终身寿险等。保险作为最直接与“保障”紧密相连的金融工具,普遍受到高净值人群的偏爱。此外,高净值人群普遍有明晰的财富分散投资意识,并将分散投资视为规避财富风险的基础手段。

本文源自金融界

11月25日,人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局等相关部委联合召开新闻发布会,宣布个人养老金政策正式落地实施。农业银行精心筹备、提早布局、把握进度,与发布会同步在北京、天津等个人养老金先行城市全面启动个人养老金服务。

 


 

农业银行积极贯彻落实党的二十大报告中关于发展多层次、多支柱养老保险体系的部署要求,时刻牢记“金融为民”初心使命,高质量推进个人养老金业务落地。现已全面开放个人养老金资金账户开立、缴存、领取、公募基金购买等服务,并将陆续提供个人养老储蓄、理财产品、保险产品的交易、咨询等服务。

为方便公众办理个人养老金业务,农业银行集中精锐研发力量,打通了柜面、移动PAD、手机银行、微信公众号、微银行等服务渠道,搭建起线上线下联动互通的“矩阵式”服务体系。首创“账户式预约”业务模式,并成为可比同业首家可实现柜面开户的商业银行。

下一步,农业银行将聚焦个人养老金服务需求,切实践行金融惠民,全力做实服务内涵、做精流程体验、做好消费者权益保护工作,助力构建更为完善的养老金融体系。

 


 

个人养老金业务办理干货知识问答

 

个人养老金是什么,有什么作用?

个人养老金是以账户制为基础,由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度,又被称为“养老第三支柱”,与基本养老保险(第一支柱,社会公共养老金)、企业年金或职业年金(第二支柱,由单位和职工共同缴纳)共同组成我国多层次、多支柱养老保障体系的“三大支柱”。公众可以选择农业银行,开立一个个人养老金资金账户,自行缴存、自由投资、自享收益、自担风险,并享受国家给予的个人所得税优惠政策福利。个人养老金作为我国完善养老保障体系的重要举措,可以为公众在基本养老保险、企业(职业)年金之外再增加一份个人积累,让养老生活更有保障、更有质量。

 

参加个人养老金服务应符合哪些前提条件?

一是身份条件。按照人社部相关要求,参加个人养老金服务必须是城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的参保人。

二是地域条件。应在人社部公布的先行城市范围内。

三是合规条件。和开立普通银行账户一样,应该符合反洗钱、实名制等监管要求和农业银行有关规章制度,不能存在相关异常开户行为。

 

个人养老金先行城市包括:

北京市、天津市、河北石家庄市和雄安新区、山西晋城市、内蒙古呼和浩特市、辽宁沈阳市和大连市、吉林长春市、黑龙江哈尔滨市、上海市、江苏苏州市、浙江杭州市和宁波市、安徽合肥市、福建省、江西南昌市、山东青岛市和东营市、河南郑州市、湖北武汉市、湖南长沙市、广东广州市和深圳市、广西南宁市、海南海口市、重庆市、四川成都市、贵州贵阳市、云南玉溪市、西藏拉萨市、陕西西安市、甘肃庆阳市、青海西宁市、宁夏银川市、新疆乌鲁木齐市。

需要特别指出的是,福建省全域均纳入了先行范围。

 

个人养老金资金账户有哪些特点和优势?

一是账户开立的“唯一性”。公众只能选择一家符合条件的商业银行,经人社部信息平台核验通过后,开立名下唯一一个个人养老金账户。

二是账户性质的“特殊性”。该账户是特殊专用Ⅱ类户,农业银行可提供Ⅱ类户实体卡(网点柜面开立)、Ⅱ类电子账户(其他渠道开立)两种产品供公众自由选择。但不同于普通Ⅱ类户,该账户资金的转入、领取、投资等不受金额限制,使用起来更加方便。此外,农业银行提供免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费等优惠。

三是账户缴存的“自由性”。该账户每自然年缴存上限为12000元,但可以按月、分次或按年度自由缴存,不限制缴存频率、单次缴存金额等,不强制逐年或逐月连续缴存等。

四是账户运行的“封闭性”。该账户封闭运行,账户内资金可以是活期存款形式,也可以用于购买符合监管规定的个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金产品。除此之外,不支持任何支取、转账等其他金融功能。在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或国家规定的其他情形等任一条件的,才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

五是账户投资的“自主性”。公众可自主决定上述大类资产配置方案和投资计划,包括但不限于投资品种、投资金额、交易频率等,但要自担投资风险。

六是个税缴纳的“优惠性”。在缴费环节,个人向该账户的缴费,在综合所得或经营所得中据实扣除,即“抵扣税基”;在投资环节,投资收益暂不征收个人所得税;在领取环节,单独按照3%的税率缴纳个人所得税。

 

为什么要参加个人养老金服务?

一是个人养老金是提升养老质量的有效补充。当前,我国已逐渐步入深度老龄化社会。未来,基本养老保险金可能不足以满足人们对于高质量养老生活的追求,个人养老金投入可以成为一个重要补充。

二是可以节约个人所得税支出。以当年缴存额12000元计算,当年即可最多节约5400元个人所得税支出(按照最高税率45%计算)。

三是可投资产品的“聚光灯效应”。个人养老金是国家养老保障体系的重要组成部分,其可投资产品(个人养老储蓄、保险、基金、理财产品)要经过金融监管部门确定,准入严格、运作规范,市场表现可期。

 

如何在农业银行开立个人养老金资金账户?

农业银行提供线上、线下多渠道开户方式。

线下渠道需携带有效身份证件,到农业银行网点柜面开立个人养老金资金账户实体卡,或者扫描网点移动PAD二维码开立电子账户。也可按照相关规定,委托他人、在职单位开立资金账户。

线上渠道可提前准备好有效身份证件和工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大国有商业银行任意一张Ⅰ类借记卡,登陆农业银行手机银行,依次点击“全部-投资-养老专区-个人养老金”,按操作提示便捷开立电子账户,或直接搜索“养老专区”进入操作。还可以关注“中国农业银行”微信公众号,点击“在线服务-业务大厅-投资-个人养老金”,或关注“中国农业银行微银行”微信公众号,点击“业务大厅-投资-个人养老金”,按操作提示在线开立电子账户。

 

个人养老金资金账户如何缴存?

农业银行支持以下途径缴存资金:柜面转账或现金存入、手机银行缴存或转账、个人网银转账等。

 

个人养老金资金账户里的资金如何使用?

账户里的资金将以活期存款的形式留存,享受活期利息。公众可自主选择购买符合规定的个人养老储蓄、理财产品、保险、公募基金等金融产品,自主决定投资计划。农业银行将不断丰富产品种类,提供优质金融服务。

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